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作为老司机+保险老司机,常常有人问我车险该怎么买?

公子把自己买车险的经验分享到车友群,群里老司机们直呼内行。

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车险很简单,对于车险,我们只需要搞清楚四个问题就行了:

1.车险有哪些

2.该买哪些车险?

3.怎么买更便宜?

4.出险了怎么报案?

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总的来说,车险分为两种:交强险和商业险。

交强险

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”,重点划在强制两个字上。说白了,国家要求必须买的。

不买的话,不能上牌验车,也不能开上路,如果上路没有贴强制保险标志的话还可能被交警罚款,所以及时去办理就好。

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交强险是用来赔交通事故中另一方的,而你的损失由对方买的交强险赔付。

不过交强险赔得不多,有责任的一方最多赔对方12.2万,无责的一方最多赔对方1.21万。

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以上是交强险有责方和无责方在死亡伤残、医疗和财产损失三项上赔对方的限额,大家也可以看到,这交强险最多就赔10多万,把人撞死撞残了也就赔11万,

大家可以看到,无论是给人的保额,还是给车的保额。只赔这点钱,肯定是不够的。而且这笔钱是赔给别人的,而不是给自己的。所以,一定需要买商业险!

商业险

商业险不强制购买,但从交强险赔付额也看得出来,必须买。

商业险包含4个主险和主险下面一系列的附险,具体可以参考下面这张图:

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4个主险分别是机动车损失险——车损险;机动车第三者责任险——三者险;机动车车上人员责任保险——座位险机动车全车盗抢保险——盗抢险

剩下的12种附加险,全部都要在购买主险的情况下才能附加,在此之中,不计免赔险需要随主险都附加。

由于这四大主险保险公司都有免赔额,保险公司能赔,但你得自己掏一部分钱,但你如果买了不计免赔险,那你需要自己掏钱的部分保险公司也给你包了。

这么复杂的体系,让人看得发懵,那么有那些车险是值得买的呢?我们接下去看。

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不想看文字的,只需要看这张图就可以了,接下来,我们会说一些具体的理由。

除了交强险前面讲过,剩下的我们按照顺序一个一个讲:

1.机动车损失保险——车损险

推荐指数:★★★★

保障内容:车辆因火灾、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等原因导致损坏,修理或者报废产生的损失。导致损坏的原因还有很多,但大家最常见的剐蹭,严重点如的小碰撞导致车身变形,这些都是比较频繁的,因而该责任比较实用。推荐。

保障建议:一般家庭,买个好一点的车不算容易,平时刮着蹭着,去4S店转一圈就几千几万,想想也肉疼,应该买。

但这里也存在特殊情况,有的人开豪车,刮着蹭着不在乎,甚至随时都可以再来一辆,这种人就没必要买车损险,毕竟自己能承担,走保险第二年保费上涨更不划算。

或者有的人开的就是个买菜车,拉货的面包车,掉漆了,门变形了无所谓,那也没必要买车损险,毕竟这车可修可不修,就算修也修得起。随意造就行。

所以,如果你不差修车钱,或者不心疼你的车,可以不用买车损险。

2.玻璃单独破损险

推荐指数:★

保障内容:只保前后风挡和车窗,天窗和后视镜不保,基本没用。

理由:一个便宜的代步车,换玻璃花不了多少钱,报险还要增加第二年的保费,两者相抵差不多,一个很贵的豪车,换玻璃很贵,但是买得起豪车的人也不差这点玻璃钱,保险还要增加保费,何必呢?除非你这辆豪车对你而言很贵,你很心疼,那你可以买,因为如果你的车只有玻璃碎了,车损险不赔,你可以用这个来赔换玻璃的钱。

3.自燃损失险

推荐指数:★

保障内容:好理解,车自燃了就赔。但是像电路烧毁、外界引燃不在自燃损失险的保障范围内。

保障建议:什么车会自燃?多半是开了很多年的旧车和质量非常差的车,旧车就像苟延残喘的老伙计,就等着它啥时候动不了了再换个新的,根本没必要买。老司机通常有个鄙视链:欧美车质量>日韩车质量>国产车质量,但是国产车再差也见过几个自燃的吧,况且自燃的车厂家也会赔你,车燃险根本没必要买。

4.新增设备损失险

推荐指数:★

保障内容:比如自己在车上加装CD,真皮座椅这些,车损险不赔,但新增设备损失险可以赔。

保障建议:在车上加装昂贵设备的人毕竟不多,这险基本没必要买。就算出险了,计算新增设备价值的时候会折旧,不能全价赔,如果自己车负全责也只能赔80%。所以可以不买。

5.车身划痕损失险

推荐指数:★

保障内容:车被划了,补漆或者钣金都得花一笔钱。这个险可以赔。

保障建议:还是那句话,豪车不care这点钱,旧车没必要,车龄超过3年还不保。便宜的新车就算划了,自己能承担就自己承担,老是报险会涨保费。

6.发动机涉水险

推荐指数:★

保障内容:发动机涉水指的是你没动车发动机被淹了,比如你停外面被一场暴雨淹了,你后面没发动过。或者是你开进水坑了,进水导致你发动机熄火了,你后面没再发动过。这样这个附险可以赔发动机维修更换费用。

保障建议:首先,在中国,暴雨率比较低,估计只有广东、浙江、福建这些省份的车辆会面临车被暴雨淹的风险,其他城市可以不用买。就算在这些城市,作为一个司机,停哪里会被水淹,前面的水塘能不能开过去,老司机自己心里都有点数的,如果明知过不去你还要开过去,那是自找的。人为可以避免的风险,为什么还要花钱呢?

7.修理期间费用补偿险

推荐指数:★

保障内容:这个附险保的是如果车拿去修了,可以补偿这期间你的交通费啥的。

保障建议:开车上班的人都是在同城市,大城市顶多开一个半小时。小城市开车半小时。车拿去修了坐公交地铁就可以了,难不成还要每天花几千搭飞机上班吗?外地出差也不用开车啊,所以没必要买。

8.机动车损失保险无法找到第三方特约险

推荐指数:★★★

保障内容:虽然现在遍地都是监控,但是也不是说没有死角,现在停车被剐蹭很正常,买了找不到第三方,车损险赔全部损失,没买找不到第三方的话,车损险只赔70%。

而找不到第三方险非常便宜,就多加几十块钱。具体需要买不买,还是得看情况。

保障建议:车损险保额买很高,说明你很在意这车,或者修起来很贵,那么被别人剐蹭着也挺难受的,如果这个时候加了找不到第三方赔你全部,也许你的心情会好点。至于你连车损险都懒得买的,也不怕被别人刮了。不想买车损险的车也入不了那些仇富手贱的人眼,所以便宜反而很安全。

9.指定修理厂险

推荐指数:★

保障内容:是指你的车只能去指定的修理厂修或者返回原厂修,中间的运费什么的需要报销。

理由:现在的车一般去4S店都能修,基本没必要买。

10.机动车第三者责任保险——三者险

推荐指数:★★★★★

保障内容:只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁,可以用三者险赔别人。比如新手停车或启动把别人车撞了,新手女司机尤其适用;比如车祸中把人撞死撞残撞伤了,几十上百万赔得你倾家荡产,这个时候三者险特别有用。

保障建议:从前面的交强险的部分大家也看得出,现在的人这么金贵,没个百八十万搞不定,交强险最多赔12万出头,肯定不够。

同时,现在路上豪车那么多,技术不好的,万一跟人蹭一下,把自己的车赔了都不够,所以也必须买三者险,而且100万起步,不算折扣的话,一年2000上下。

三者险是个主险,下面也可以加其他的附险,简单看一下。

11.车上货物责任险

推荐指数:★

保障内容:这是保你用你的车运送别人的货物,损毁了你需要赔钱的情况。

保障建议:我们现在只讨论私家车,这点根本没必要,物流公司倒是可以考虑。

12.精神损害抚慰金责任险

推荐指数:★

保障内容:我们国家在交通事故赔偿中,存在赔偿精神损失费的情况。

保障建议:精神损失费顶多也就5万块,可以自己出,另外,如果三者险够多的话,这点钱其实是可以商量的。

13.机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍赔

推荐指数:★★★

保障内容:这个附险的作用就是在法定节假日的时候三者险的保额翻倍。比如平时买的100万三责险保额,法定节假日开车出去玩,出事了三者险更高可以赔200万。

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保障建议:这个对于节假日经常开车自驾游的朋友挺有用。路上人挤人,人一多了不守规矩的人就多了,风险也会大大增加。买个翻倍赔可以,但要是三者险保额已经够了,就没必要。

所以这适合平时不开车,节假日开车出去玩的朋友,可以把三者险买低点,搭配个翻倍赔在节假日就够了。

14.机动车全车盗抢保险——盗抢险

推荐指数★★

保障内容:这个险只赔两种情况:整车不见了,而且两个月都找不到;或者整车不见了,后面又找到了,这个期间车受损的费用。对于车窗、车轮、车里面的财务被偷,都是不赔的。

保障建议:我们国家治安越来越好,整车被偷的情况,大城市还是比较少见的,相比之下,电动车被偷的概率大得多。

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这个险在小城市倒是可以买一个,毕竟四五线车被偷的情况也多见诸报端。

15.机动车车上人员责任保险

推荐指数:★★★★

保障内容:也就是大家说的座位险,这个险是跟车走的,无论是谁坐了你的车,出事儿了按照座位赔钱。比如某车主为自己的车投保了座位险,则该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车,发生意外都会按照座位赔钱,

保障建议:这类责任属于不可不买但作用较小的险种,如果车主经常开车接朋友、同事、亲戚等“外围”人群,又或者常常下班后、节假日打算开车接几单的车主,更好是买个座位险。

毕竟你可能给家人买了全部保险,但你不敢保证不好拒绝上车的“外围”人群买了保险,要是一个不小心出事儿了,小伤还好,赔大了恐怕扯皮起来朋友都没得做。有个保险给自己兜底的话,会轻松很多。

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可能有人会说买个驾乘险就OK了,

但驾乘险是指驾驶员乘客险,这是跟人走的,并不覆盖我们说的“外围”人群。

你买了驾乘险,无论你坐了谁的车,出事儿了都会赔你钱。

但赔得不多,一般也就10万左右。

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驾乘险只赔乘坐或者驾驶私家车发生的意外,还比不上我之前给大家介绍的综合人身意外险,这种意外险价格跟驾乘险差不多,但所有意外都赔,能赔100万,性价比更高。

16.不计免赔险

推荐指数:★★★★★

保障内容:买了不计免赔,被附加的主险就可以全赔,比如车损险赔70%,买了不计免赔就可以赔100%。

理由:前面说的这些车险,基本都有免赔率,有部分钱得自己掏。但是能全赔为什么不全赔呢?多加点钱而已,涉事金额越大,越能看出不计免赔的威力。

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稳的一批的老司机更便宜!

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车险的价格体系是由国家规定的,主要有三个维度来决定你的车险费。

第一个维度是车型和险种每一个险种,都有一个价格梯度,每个梯度对应一个一种车型。确定了险种,又确定了车型,最基本的保费就确定了。

第二个维度是出事故的次数。出事故的次数越多,保费越贵,反之则越少。

最新费改后的折扣层次如下:

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可以看到,连续不出险的时间越长,你的保费越便宜,更高能打到6折,很便宜了!所以对稳的一批的老司机特别友好。

第三个维度是其他折扣系数,我们实际去买车险的时候有可能更便宜或者更贵,因为除了前面两个维度,车险价格还由其他大大小小十几个调整系数决定,比如年龄、性别、驾龄、行驶区域等等。

最终买到手的车险价格从纸面上来说,是个未知数,但可以看出的是,其他调整系数和车型险种等,我们没法决定,只有交通事故的次数,我们越能安全平稳行驶,保费越是便宜,这个因素才是折扣的大头!

那么,在哪里买更便宜?车险本身的价格已经被规定死了,但各家保险公司在铺渠道抢市场的过程中,也会对消费者进行小部分的让利。车险的渠道通常有维修厂、4S店、保代、第三方互联网平台、网销、电销等,据我这么多年亲身感受的,还是电销、网销这些更便宜,毕竟成本下去了,价格就下来了。

但是要提醒大家的是,车险不同于人身险,人身险可以异地理赔,而且对理赔时效的要求没有那么高、但是车险通常都有个定损的过程,定损时间越早,响应越快,越有利于最后拿到理赔。

所以,买车险建议买一些品牌公司的,比如泰康、平安、阳光等分店多,能迅速到现场,定损响应快。

哪怕稍微贵一点,但这是值得的。

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说完车险,再顺带讲一下车险报案,虽然不希望大家用到,但是凡事有备无患。

车险报案有一定的流程,如下图:

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一定一定要先打电话给保险公司,如果超过48小时没找保险公司报案,

保险公司是可以不予理赔的。一般就是打各个公司的报案电话就可以,

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报案之后,保险公司会到现场来查堪现场,照相,然后再把车开到维修厂去评估定损,定损时,需有保险公司、修车厂和客户三方共同参与。

修理厂会根据汽车的受损程度出一个方案,评估哪些零件可以修,哪些零件需要换,最后得出一个方案总金额,这个金额就是保险公司赔给你的钱。

当然,如果是定损的时候金额不等,你修了3000,保险公司只承认2000,你可以打12378,投诉保监局,金额巨大也可以起诉保险公司。别看保险公司财大气粗,在这个竞争白热化的领域,保险公司还是很在意名声的。

当然,前面我讲的只是一个人出险的时候,比如你倒车撞墙了,就按上面走,如果是在高速路上发生碰撞车祸,该救人的先救人,可以协商的先协商也不用怕吵架,谈不拢叫交警就是了,叫了交警再叫保险公司。

码字不易,最后请听公子魔幻的广播声:

北京第三交通委提醒您:道路千万条,安全第一条~行车不规范,亲人两行泪~

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愿买保险的人更好都别用到保险。

还有问题,再来问我。

以上。

保险信息不对称非常严重,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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